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什么是组合贷款？

用一句话概括：当公积金贷款额度不够时，用商业贷款补足剩余房款的混合贷款模式。比如500万的房子，公积金最高批120万，剩下的380万可申请商贷。两部分贷款独立计算利率（公积金3.25%/商贷5%+），但需同步办理抵押手续，总额不超过房价80%（二手房65%）。本质是政策性与商业性贷款的“互补组合”，解决购房者资金缺口问题。

组合贷款的三大核心构成

1.公积金贷款部分：执行国家统一低利率（目前3.25%），额度受当地政策和缴存年限限制，需满足连续缴存1年等条件。

2.商业贷款部分：按银行标准利率放款（如LPR+基点），需审核收入、征信等资质，利率通常高于公积金。

3.双重审批机制：需同时通过公积金中心和商业银行审核，流程比纯公积金贷款更复杂，放款周期较长。

为什么选择组合贷款？

省利息：公积金低利率部分占比越高，总利息支出越少。例如500万贷款中120万用公积金，30年可省约50万利息（对比全商贷）。

提额度：突破公积金贷款上限，尤其适合一二线城市高房价购房者。

灵活性：分开还款，公积金部分可优先提前偿还，降低长期负债压力。

办理组合贷款的注意事项

1.资质门槛：需同时满足公积金缴存要求（如连续12个月）和商贷信用标准（收入覆盖月供2倍）。

2.材料准备：身份证、购房合同、收入证明、公积金缴存记录缺一不可，已婚需提供配偶资料。

3.流程耗时：从申请到放款需12个月，需协调开发商接受较长的付款周期。

组合贷款适合你吗？

总结适用人群：公积金缴存稳定但额度不足的刚需购房者。若公积金能覆盖大部分房款，建议优先纯公积金贷款；若全商贷利率优惠力度大（如首套房利率低于4%），可对比总成本再决策。最后提醒：组合贷款虽划算，但需权衡审批效率与业主接受度等现实因素。